Советы эксперта о том, как накопить деньги
В прошлом номере наш эксперт Виктория Пономарева говорила о том, как быть, если срочно нужны деньги, а в кошельке, увы, пусто. Сегодня рассказываем, как не допустить таких ситуаций, то есть о финансовой подушке безопасности.
Копим резерв
Итак, для начала разберемся, о чем идет речь? Под финансовой подушкой безопасности подразумевается определенный запас денег, накопленный на внеплановый случай: потеря дохода (например, болезнь или увольнение) или незапланированные расходы (поломка авто, оплата лечения).
![](http://verbum.syktsu.ru/wp-content/uploads/2019/08/7d0da169b63ef662c5872b3561002483.jpg)
Как правило, подушка безопасности должна составлять не менее четырех месячных бюджетов. Допустим, на питание уходит 10 тыс. руб., коммунальные платежи, предположим, — 5 тыс. руб., телефон и Интернет — еще 1,5 тыс. руб., расходы на транспорт — 500 руб., прочие расходы — 5 тыс. руб. Таким образом, если месячный бюджет составляет 22 тыс. руб., то подушка безопасности должна быть не менее 88 тыс. руб. Наличие такой «подушки» позволит спокойно перенести возникшие тяготы.
— Некоторые экономисты высказываются о том, что подушка должна составлять в идеале до 12 месячных бюджетов, но, согласитесь, в современных реалиях, не все могут похвастаться таким резервом, — комментирует Виктория Пономарева.
Где деньги?
С чего же начать формировать подушку безопасности? В первую очередь следует проанализировать расходы. Нужно на протяжении месяца или двух просто их записывать. Учет позволит по-другому посмотреть на ситуацию. Например, 20 тыс. руб. в месяц кажутся не значительными, но за год это уже 240 тыс. руб., за 5 лет — 1,2 млн руб.
Как учитывать доходы и расходы каждый решает сам: можно просто записывать в блокнот, а можно — с помощью приложений для смартфонов: как платных, так и бесплатных. Различаются они по дизайну, функционалу, возможности выгрузки данных, синхронизации с другими устройствами и банковскими приложениями. Тут каждый решает для себя сам, что понятней, удобней и доступней.
— Советую присмотреться к следующим приложениям: «Coin Ceeper», «Toshl Finance», «Бюджет», «Дзен-мани», «Где деньги?», «Денежный менеджер». Для себя я остановилась на приложении «FinanceFM», — отмечает наш эксперт.
Во многих приложениях банков уже есть разделы по учету финансов, но они не позволяют сделать анализ расходов в разрезе отдельных статей. Потратив час времени, подумав над всеми категориями ваших расходов и настроив приложении под себя, в конце месяца вы получите детальный анализ.
![](http://verbum.syktsu.ru/wp-content/uploads/2019/08/brgwEMRacF4.jpg)
Все до копейки
Теперь необходим маленький, но очень важный шаг — записывать все расходы: 22 рубля за проезд в автобусе, стаканчик кофе и даже недостающие 10 рублей, которые вы одолжили своей одногруппнице. И это не проявление скупости, наша задача — понять, куда уходят деньги. Возьмите за привычку сохранять чеки или сразу вносить сведения в приложение.
— Я выделяю каждый вечер 5 минут, чтобы внести все расходы. Но так как 90% платежей я совершаю с помощью банковской карты, то мне не составляет труда быстро, с учетом всех копеек, перенести все сведения из одного приложения в другое. По покупкам за наличные просто сохраняю чеки до вечера. Через месяц вы увидите, сколько и куда потратили. Стаканчик кофе за 50 рублей кажется не существенной суммой сегодня, но если этих стаканчиков за месяц будет 20? Тогда и сумма впечатлит — 1000 рублей. А сколько еще мы совершаем эмоциональных покупок? А сколько расцениваем как мелочную трату? — отмечает Виктория Пономарева.
Оценив расходы за месяц, нужно определить, что можно безболезненно сократить: посиделки с друзьями в пиццерии каждые выходные, кофе в автомате каждый день, поход в кино. В результате мы получим существенную сумму.
Методы и цели
Следующим важным этапом грамотного управления финансами является планирование будущих расходов. Существует много подходов.
![](http://verbum.syktsu.ru/wp-content/uploads/2019/08/No-Money.jpg)
Можно все доходы разложить по четырем конвертам: одна неделя — один конверт. Если ваш доход 20 тыс. руб., то в каждом конверте будет по 5 тыс. руб. Главная задача — уложить свои траты в сумму, которая находится в конверте. Недостаток заключается в том, что, во-первых, в разные недели и траты разные, во-вторых, психологически мы настраиваем себя на опустошение конверта полностью — так сформировать резерв не получится.
Другой вариант данного метода — от имеющихся доходов сразу вычесть постоянные платежи (коммунальная плата, телефон, обслуживание автомобиля, еда, мобильная связь), а оставшуюся сумму разложить по четырем конвертам. Таким образом, те суммы, которые оказались в итоге в конвертах, можно потратить на развлечение, одежду, уход за собой и другое.
Другой метод 50-30-20 предполагает, что 50% ваших доходов составят обязательные расходы (кредиты, платежи, питание, расходы на лечение), 30% доходов будет потрачено на желательные расходы (походы в кино, театр, кафе, абонементы в фитнес-клуб) и 20% — на формирование резерва.
Конечно, в полной мере придерживаться этих методов трудно, но можно для себя установить правило — отчислять на отдельный счет неприкасаемую сумму. Многие банки имеют категорию «Цели», но есть и старый «бабушкин» метод формирования резерва — каждый вечер округлять суммы в кошельке или на карте, а «хвостик» отчислять в резерв. Как округлять каждый решает сам: если вечером на карте сумма 2 374,15 рублей, то можно округлить до 2 300 или до 2 370. В результате вы удивитесь, что уже через месяц на счете появятся несколько сотен или даже тысяч рублей. Навряд ли вы сразу сможете сформировать резерв в размере четырех зарплат, но первые шаги к формированию подушки безопасности вы предпримите. Попробуйте и не пожалеете!
Материал подготовлен для журнала Verbum