Советы эксперта о том, как накопить деньги
В прошлом номере наш эксперт Виктория Пономарева говорила о том, как быть, если срочно нужны деньги, а в кошельке, увы, пусто. Сегодня рассказываем, как не допустить таких ситуаций, то есть о финансовой подушке безопасности.
Копим резерв
Итак, для начала разберемся, о чем идет речь? Под финансовой подушкой безопасности подразумевается определенный запас денег, накопленный на внеплановый случай: потеря дохода (например, болезнь или увольнение) или незапланированные расходы (поломка авто, оплата лечения).
Как правило, подушка безопасности должна составлять не менее четырех месячных бюджетов. Допустим, на питание уходит 10 тыс. руб., коммунальные платежи, предположим, — 5 тыс. руб., телефон и Интернет — еще 1,5 тыс. руб., расходы на транспорт — 500 руб., прочие расходы — 5 тыс. руб. Таким образом, если месячный бюджет составляет 22 тыс. руб., то подушка безопасности должна быть не менее 88 тыс. руб. Наличие такой «подушки» позволит спокойно перенести возникшие тяготы.
Виктория Пономарева
Старший преподаватель кафедры банковского дела Института экономики и финансов СГУ им. Питирима Сорокина
— Некоторые экономисты высказываются о том, что подушка должна составлять в идеале до 12 месячных бюджетов, но, согласитесь, в современных реалиях, не все могут похвастаться таким резервом, — комментирует Виктория Пономарева.
Где деньги?
С чего же начать формировать подушку безопасности? В первую очередь следует проанализировать расходы. Нужно на протяжении месяца или двух просто их записывать. Учет позволит по-другому посмотреть на ситуацию. Например, 20 тыс. руб. в месяц кажутся не значительными, но за год это уже 240 тыс. руб., за 5 лет — 1,2 млн руб.
Как учитывать доходы и расходы каждый решает сам: можно просто записывать в блокнот, а можно — с помощью приложений для смартфонов: как платных, так и бесплатных. Различаются они по дизайну, функционалу, возможности выгрузки данных, синхронизации с другими устройствами и банковскими приложениями. Тут каждый решает для себя сам, что понятней, удобней и доступней.
— Советую присмотреться к следующим приложениям: «Coin Ceeper», «Toshl Finance», «Бюджет», «Дзен-мани», «Где деньги?», «Денежный менеджер». Для себя я остановилась на приложении «FinanceFM», — отмечает наш эксперт.
Во многих приложениях банков уже есть разделы по учету финансов, но они не позволяют сделать анализ расходов в разрезе отдельных статей. Потратив час времени, подумав над всеми категориями ваших расходов и настроив приложении под себя, в конце месяца вы получите детальный анализ.
Все до копейки
Теперь необходим маленький, но очень важный шаг — записывать все расходы: 22 рубля за проезд в автобусе, стаканчик кофе и даже недостающие 10 рублей, которые вы одолжили своей одногруппнице. И это не проявление скупости, наша задача — понять, куда уходят деньги. Возьмите за привычку сохранять чеки или сразу вносить сведения в приложение.
— Я выделяю каждый вечер 5 минут, чтобы внести все расходы. Но так как 90% платежей я совершаю с помощью банковской карты, то мне не составляет труда быстро, с учетом всех копеек, перенести все сведения из одного приложения в другое. По покупкам за наличные просто сохраняю чеки до вечера. Через месяц вы увидите, сколько и куда потратили. Стаканчик кофе за 50 рублей кажется не существенной суммой сегодня, но если этих стаканчиков за месяц будет 20? Тогда и сумма впечатлит — 1000 рублей. А сколько еще мы совершаем эмоциональных покупок? А сколько расцениваем как мелочную трату? — отмечает Виктория Пономарева.
Оценив расходы за месяц, нужно определить, что можно безболезненно сократить: посиделки с друзьями в пиццерии каждые выходные, кофе в автомате каждый день, поход в кино. В результате мы получим существенную сумму.
Методы и цели
Следующим важным этапом грамотного управления финансами является планирование будущих расходов. Существует много подходов.
Можно все доходы разложить по четырем конвертам: одна неделя — один конверт. Если ваш доход 20 тыс. руб., то в каждом конверте будет по 5 тыс. руб. Главная задача — уложить свои траты в сумму, которая находится в конверте. Недостаток заключается в том, что, во-первых, в разные недели и траты разные, во-вторых, психологически мы настраиваем себя на опустошение конверта полностью — так сформировать резерв не получится.
Другой вариант данного метода — от имеющихся доходов сразу вычесть постоянные платежи (коммунальная плата, телефон, обслуживание автомобиля, еда, мобильная связь), а оставшуюся сумму разложить по четырем конвертам. Таким образом, те суммы, которые оказались в итоге в конвертах, можно потратить на развлечение, одежду, уход за собой и другое.
Другой метод 50-30-20 предполагает, что 50% ваших доходов составят обязательные расходы (кредиты, платежи, питание, расходы на лечение), 30% доходов будет потрачено на желательные расходы (походы в кино, театр, кафе, абонементы в фитнес-клуб) и 20% — на формирование резерва.
Конечно, в полной мере придерживаться этих методов трудно, но можно для себя установить правило — отчислять на отдельный счет неприкасаемую сумму. Многие банки имеют категорию «Цели», но есть и старый «бабушкин» метод формирования резерва — каждый вечер округлять суммы в кошельке или на карте, а «хвостик» отчислять в резерв. Как округлять каждый решает сам: если вечером на карте сумма 2 374,15 рублей, то можно округлить до 2 300 или до 2 370. В результате вы удивитесь, что уже через месяц на счете появятся несколько сотен или даже тысяч рублей. Навряд ли вы сразу сможете сформировать резерв в размере четырех зарплат, но первые шаги к формированию подушки безопасности вы предпримите. Попробуйте и не пожалеете!
Материал подготовлен для журнала Verbum